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产品测评

【明者保生】第25篇原创文章byLehmanutd

平常和客户沟通重疾险的常见种类和区别后，大部分客户都偏向于选择购买不分组多次赔的重疾险，因为重疾的保障责任更好。但这并不意味着分组多次赔付的重疾就很差。

如果重疾险也有鄙视链的话，那么不分组多次赔付+癌症二次赔付的重疾险就妥妥的属于第一梯队。至于第二梯队的重疾险，目前还有点分歧，有人认为是不分组多次赔付重疾险，也有些人认为是重疾分组比较合理的多次赔付+癌症二次赔付的重疾险，这两类产品的价格也差不多，证明他们确实在伯仲之间，主要看客户是更在乎癌症二次赔付还是在乎不分组的重疾。

这从另外一个侧面证明，分组比较合理的多次赔付重疾险也是一个不错的选择。接下来我将和大家一起了解一下几款不错的分组多次赔付重疾险。

今天给大家测评一款分组多次赔付+癌症多次赔付的重疾险：恒大人寿恒家保尊享版。

01

股东背景介绍

恒大人寿保险有限公司，简称“恒大人寿”，公司前身为中新大东方人寿保险公司，成立于2006年5月，恒大集团于2015年11月正式收购该公司并成为公司第一大股东，随后就将公司更名为恒大人寿。恒大人寿作为恒大集团旗下的保险公司，其总资产已超过1000亿元人民币，排名跻身全国寿险20强，在全国开设了88家分支机构。

受恒大地产暴雷的影响，目前有些客户觉得恒大人寿会受到牵连，担心它会破产，不敢买它的保险。实际上，受《保险法》第92条规定的保护，即便人寿保险公司破产，国家也会安排其他人寿保险公司接管该公司人寿保单，由国家信用背书，人寿保单的合法权益不会受损。这款重疾险带身故责任，属于人寿保险合同，不用担心保单的权益会受到影响，带身故责任的重疾险和理财保险都属于人寿保险，绝对的安全。

02

保障责任

1、重疾120种，分6组，每组最多赔付1次，可赔付6次，依次赔付100%/120%/140%/160%/180%/200%保额，间隔期180天。

另外，还有重度疾病特别关爱金责任：若被保险人在年满60周岁后的首个保单周年日零时之前首次确诊重度疾病，保险公司将额外给付60%保额的重度疾病特别关爱金，赔付1次。这句话有点绕，简单来说就是，若被保险人在60岁之前首次确诊重疾，将获得160%保额的重疾保险金；若被保险人在60岁之后首次确诊重疾，只能获得100%保额的重疾保险金。

2、中症25种，不分组，可赔付2次，每次赔付60%保额，无间隔期。

另外，还有中度疾病特别关爱金责任：若被保险人在年满60周岁后的首个保单周年日零时之前首次确诊中度疾病，保险公司将额外给付15%保额的中度疾病特别关爱金，赔付1次。简单来说就是，若被保险人在60岁之前首次确诊中症，将获得75%保额的中症保险金；若被保险人在60岁之后首次确诊中症，只能获得60%保额的中症保险金。

3、轻症55种，不分组，可赔付5次，每次赔付30%保额，无间隔期。

4、恶性肿瘤重度、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症二三次给付保险金，每种疾病可赔付2次，每次赔付100%保额，间隔期3年。

5、身故/全残/疾病终末期保险金：若18周岁前身故、全残或疾病终末期的，保险金为累计已交保费；若18周岁后身故、全残或疾病终末期的，保险金为100%保额。

6、被保人轻症、中症、重疾豁免保险费。

7、住院关爱津贴保险金：年满60周岁后的首个保单周年日之后，被保险人因病住院、且之前未确诊重疾的，将获得0.1%保额*住院天数（每个保单年度以90天为限）的住院关爱津贴。但是，保险公司在给付首次重疾保险金、身故、全残或疾病终末期保险金时，将扣减已累计给付的住院关爱津贴。

8、人工肺特别关爱金：因病需要使用人工肺的，将给付50%保额，赔付1次。

03

特色优点

1、重疾分组合理，多次赔付。恶性肿瘤——重度与侵蚀性葡萄胎分为一组，其它另外5种必保重疾分在不同的3个组，分组比较合理。

2、60岁前额外赔付。60岁后的首个保单周年日之前首次确诊重疾或中症，将获得60%保额或15%保额的额外赔付。在人生最承受不起重病的阶段提高了保额，非常实用的责任，很多人也比较看重这个。

3、轻/中症表现不错。轻症赔付5次、每次赔付30%保额，中症赔付2次、每次赔付60%保额，除中症赔付2次相对中规中矩外，其他保障责任都是目前市场最高的标准，并且高发的轻、中症覆盖比较全面。

4、癌症多次赔付。恶性肿瘤重度二三次给付，每次赔付100%保额，可赔付2次，间隔期3年，比市场主流还要多赔付1次，表现很不错。

5、有加分项。住院关爱津贴和人工肺特别关爱金属于加分项，若没有这些，对保障责任影响也不太大。

04

不足之处

1、重疾分组。重疾虽然分组合理，但仍然属于分组多次赔付的重疾险，对比不分组的重疾险，保障上还是要差一点。

2、特定心脑血管疾病多次赔付。首先，较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症二三次给付对同组首次确诊的疾病有限定。若想获得该项保障责任，同组疾病中首次确诊的疾病必须是较重急性心肌梗死或严重脑中风后遗症；如果首先确诊的是同组其它疾病，那么将失去较重急性心肌梗死或严重脑中风后遗症二三次给付保障责任。其次，再次确诊较重急性心肌梗死或严重脑中风后遗症仅限新发的，陈旧的不可以理赔。不过，较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症的发病率比同组其它疾病都要高，并且2次确诊较重急性心肌梗死或严重脑中风后遗症的概率也非常低，不关注这项责任这可以。

3、缺少成人、少儿特定疾病。这款产品缺少成人和少儿特定疾病责任，虽然有些遗憾，但是60岁之前首次确诊重疾或轻症，将额外获得60%保额或15%保额的重度或中度疾病特别关爱金，这项责任也非常好，不比少儿或成年特定疾病责任差，甚至更好。

05

适合人群

这款分组多次赔付重疾险从价格到保障责任都很不错，如果觉得第一梯队重疾险太贵，可以考虑试试这款产品。

总结

不分组多次赔付重疾险在重疾保障责任上肯定比分组多次赔付的要好，但价格也更贵，如果预算不足，分组比较合理的多次赔付重疾险也是一个不错的选择。

END

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