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想必大家都听说了：养多多3号，将于2023年4月21日23点50分下架。

作为顶流养老年金险，最近有很多朋友过来咨询。我们汇总了大家比较关心的问题，并分为了投保前和投保时两个部分，这里做个集中答疑。

投保前，这6点要知道

这部分是养多多3号的详细介绍，包括：

适合谁买？收益怎么样？给爸妈买还划算吗？用钱灵活吗？身故了会有损失吗？产品安全吗？

1、适合谁买？

养多多3号是一款终身养老年金险，前期投入一笔钱，到了约定的年龄比如60岁就可以按年或按月领钱，活多久领多久。

随着社保养老金压力增大，越来越多的人给自己补充养老金。如果你也有这样的想法，可以考虑入手养多多3号，它安全稳健且长期收益可观，可以作为养老规划中的保底部分。

当然，投保的前提是手里有一笔短期不会用到的闲钱，并且配置好了保障型的人身保险。

要注意的是，养多多3号有两个版本，它们的收益和身故保障有区别，这里先说结论：

如果想要高收益，可以考虑养多多3号（版本一）；如果想稳妥一些，可以考虑养多多3号（版本二），部分年龄身故的赔付会更高。

下面我们来详细分析。

2、收益怎么样？

以“30岁女，5万5年交，60岁领取”为例，我们测算了两个版本的具体收益，如下表：

先来看版本一：

到60岁，每年可领3.96万元，大概6年多就能领回全部保费；到80岁，生存总利益有107.6万，是总保费的4倍有余，IRR收益率有3.77%；到90岁，生存总利益有122.8万，IRR收益率接近4%，非常可观。

只要活着，就能一直领钱，可以转移长寿带来的财务风险，这种功能是增额寿所不具备的。

再来看版本二，它每年可领3.74万，整体收益比版本一略低。因此，想要高收益的，可以考虑版本一。

版本二的优势在于可以保证领取20年，版本一仅10年，这一点，我们会第5个问题详细介绍。

要注意的是，按照上面的交法，版本一的现金价值在80岁后会变成0，版本二在85岁后会变成0，此后退保，就拿不到钱了。

这个时间点的收益率还算可观，如果此时身体不太好，可以考虑退保。

我们也详细测算了其他交费方式下的收益率，并和热门养老年金险进行了对比，整体来看，养多多3号（版本一）的收益位居前列。

以上测算的是30岁投保的收益，下面我们看看给老年人投保的收益怎么样。

3、给爸妈买还划算吗？

以“50岁女性，3年交，每年交5万”为例，我们测算了养多多3号（版本一）到不同年龄的收益，具体如下：

按照表中的交法，母亲到了60岁每年都能领1.2万。我们再结合现金价值看看生存总收益：

到60岁，生存总利益就有16.5万，超过了保费；到80岁，生存总利益能有32.7万，达到了2倍保费，IRR收益率接近3.90%。

比起我们直接给爸妈钱，由保险公司来发，他们花起来也不会过分节省，晚年的生活也会体面很多。

给爸妈投保的时候，我们自己作为投保人和身故受益人，现金价值和身故金属于我们。万一发生了不幸，也不用担心这笔钱成为遗产被分配。

4、灵活性怎么样？

养多多3号，只能到固定的年龄，领取固定的钱，灵活性相对差一点，正因为如此，它适合用来准备养老金，专款专用。

另外，它可以附加保证利率2.5%、目前结算利率4.25%的万能险：万家福养老年金保险（万能型）。

我们可以把部分保费放在万能险里面，有机会获得更高的收益并提供一定的灵活性。不过万能险有投保门槛，要求主险首年保费≥3万。

它还支持加保。之前买过的朋友，有需要和预算可以补充一些资金，产品下架后便不能再加保了。

5、万一身故了，会有损失吗？

这里我们分两个大类回答：年金领取前和领取后，具体如下：

年金领取前：赔付现金价值和已交保费的较大者；年金领取后：保证领取期间身故的，给付保证领取余额，保证领取期后身故的，给付为0。

如果不理解“保证领取”的意思，我们来看个例子，以“30岁女，5万5年交，60岁领取”为例，假如领了5年钱就去世了：

版本一：每年可领3.96万，保证领取10年。领了5年，保证领取余额就是19.8（5*3.96）万，也就是身故赔付19.8万。

版本二：每年可领3.74万，保证领取20年。领了5年，保证领取余额就是56.1万（15*3.74），身故赔付56.1万。

可以看出，版本二在部分时间身故的赔付会更高，有这方面担忧的朋友可以优先考虑。

整体来看，无论是年金领取前还是年金领取后，我们至少能拿回已交保费，不会亏。

此外，部分年龄的现金价值会超过身故赔付的金额，比如养多多3号版本一领取了5年身故赔付是19.8万元，此时现金价值是40多万，选择退保可以拿到更多的钱。

6、产品安全吗？

直接说答案：很安全。

首先，这款产品属于固定收益的养老年金险，每年能领多少钱，年末现金价值是多少，保证领取多少年，都白纸黑字写进了合同里面，受法律保护。

其次，养老年金险属于人寿保险。根据《保险法》第九十二条，保险公司破产后，人寿保险合同可以转移给其他保险公司，合同继续有效，我们的合法权益都会得到保障。

值得一提的是，这款产品的承保公司是大家养老，也就是之前的安邦养老。在银保监会接管后，各项经营都如火如荼的开展着，十分稳健。

投保时，这4个细节要注意

这部分主要是投保时的细节，包括：

最低多少钱可以买？有健康要求吗？怎么选交费期？年金领取年龄选多少岁？

1、最低多少钱可以买？

选择趸交（一次性交）的话，最低10万元，选择分期交的话，最低2000元/年。

可以看出，分期交的门槛还是挺低的，普通上班族也能买得起。

2、有健康要求吗？

产品没有健康告知，1~6职业均可直接投保。

不过产品有投保年龄要求，版本一不能超过50岁，版本二不能超过62岁。

3、如何选择交费期？

交费期限上，版本一可选1/3/5/10年交，版本二更灵活些，多了15/20年交。

如果你手里有一大笔钱，未来收入不稳定，可以选择1~5年的短交费期，尽快交完保费。

如果预算不高，收入比较稳定，则可以选择10年及以上的交费期，长期下来也能给自己积累一笔可观的养老金。

总而言之，交费金额和期限是一个需要慎重考虑的事情，万一交不起了，我们就有可能出现损失。

4、领取年龄怎么选？

领取年龄上，男性可选60/65岁，女性可选55/60/65岁。

总的来看，晚5年领钱，每年能领的钱会多一些，活到相同年龄，后期总共能拿到手的钱也会多一些。

以“30岁女，每年交5万，交5年”为例，55岁和60岁领取的收益如下表：

版本一，55岁开始领，每年能领3.05万，60岁开始领则是3.96万，长期收益率也高一点。而版本二，55岁领钱长期收益率会高一点。

具体怎么选，也要结合个人情况和需求综合考虑。比如准备了其他养老金，可以考虑晚一点领取，没有其他养老金则可以考虑早点领钱，落袋为安。

写在最后

总的来看，养多多3号是一款不错的养老年金险，版本一收益高，版本二部分时间身故的赔付会更高，大家可以按照需求选择。

也提醒大家：产品停售或下架，永远不是我们投保的理由。

真正的理由只有一个：适合自己。

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